贷款月供+固定支出<50%
所谓“房奴”，就是背负着大量的房贷，月供远远超出自己的预算，在还款之后很可能发生意外的突发情况，进而出现入不敷出的尴尬，有人说一代房奴会影响上下三代人的生活。对于这样的购房者，李晶提示，大家在贷款的时候，步要确定合理的贷款额度。
据了解，按照银行的规定，普通住宅建筑面积在90平方米的房产，较高可向银行申请房价80%的贷款，建筑面积在90平方米以上的房产，较高只能申请房价或者评估价70%的贷款。当然贷款是要支付利息的，考虑到利息因素，应该怎么确定贷款额度的合理性呢？李晶为大家提供了一个简单公式，根据自己生活收入水平和综合支出水平来综合考虑，贷款月供额加上生活的固定支出，指的是物业费、取暖费，来分摊到每个月计算，合理的规划是，这两部分加起来一定要小于家庭月收入的50%，如果超过月收入的50%甚至到60％、70％、80%的话，就很难抵御突发事件的应急需求。
●选择适合自己的还贷方法
目前银行推出的房贷还款方式很多，像等额本息还款法、等额本金还款法、组合还款法、循环贷款、双周供、固定利率房贷、一次还本付息还贷法等等，很多人都会陷入选择的困惑，不太了解各种还贷方法的优缺点。
李晶介绍说，较基本的方法是等额本金和等额本息两种。所谓等额本息还款法，是把按揭贷款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中，每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月递减。优点是每月还款额是固定的，缺点是还款总利息相对比较高。等额本息法适合以下几种人群：头先是适用于收入稳定、购房子自住的家庭，比如公务员、教师等职业的群体。此外，因为这种方式在前期每月还款额相对较低，也适合创业初期的年轻人。
等额本金还款法就是平时说的递减还款法，把本金平均分配到每个月，利息则是按天来计算。优点是总的利息支出相对较低，缺点是前期支付月供总额较多，逐月递减，这种方法主要适合目前收入比较高，但是有可能未来收入会减少的人群，像中年群体，目前有一定的经济基础，但是随着年龄的增长，收入可能会减少的人比较适合这种方法。
还有就是民生银行独有的组合还款法。就是把等额本金和等额本息两种方式做一个组合，把还款周期分成几个阶段，可以选择先多还，后少还，再多还，如果提前还款没有次数限制也没有违约金支付。
还可以办理接力贷款，银行对贷款人的年龄有一定规定，较高的差不多在70岁左右，比如一位60岁的老先生，自己还有工作收入，想购一套房子，可能只能贷10年，如果想贷40万到50万，分摊到每个月的月供会很高，可能贷款就做不成。现在提供的接力贷款可以让自己的儿子、女儿来申请贷款，两代人做共同还款人，这样就可以申请20年或者30年的贷款年限，分摊到每个月还款也不是很高，可以解决实际的问题。
●随时调整还贷方式
贷款实施以后完全不是一成不变的，应该像我们日常生活做很熟悉的事一样，经常去调整。李晶建议，大家一定要根据自己的收入变动情况，以及随时可能发生的一些情况调整还款计划，目前国内大多数银行对提前还款或者延长缩短贷款都是不收取违约金的，购房者可以变更还款方式，可以把还款年限延长或者缩短，可以向银行做提前还款。举例说明，按照商业贷款的利率，一年以内是6.12%，如果现在银行给一个优质客户下浮15%，就是5.202%。目前1至3年基准利率是5.3%，4至5年以后下浮到5.08％，就是说贷款年限越短，适用的利率越低，可以结合自己的收入变化申请贷款年限缩短。
是的怎么考虑都没得错。
